Descubra algunos conceptos importantes sobre las Pensiones Privadas y vea algunos consejos para empezar a invertir en la suya
Pensar en la jubilación se asocia sólo a la vejez, pero muchos jóvenes olvidan que para conseguirla hay que pensar en ella desde jóvenes. Con la nueva normativa del INSS, muchas personas han optado por las pensiones privadas, que se han convertido en una opción mucho más interesante y complementaria al INSS.
Mediante aportaciones regulares a lo largo del tiempo, los particulares pueden acumular un patrimonio que les servirá para garantizar su seguridad financiera una vez finalizada su vida laboral.
Además, las pensiones privadas también pueden utilizarse para otros fines, como la planificación de la sucesión y la protección familiar.
En pocas palabras, los planes de pensiones privados funcionan mediante la creación de un fondo de inversión, en el que los partícipes realizan aportaciones periódicas o puntuales, que se invierten en diversos tipos de activos financieros.
Con el tiempo, estos recursos se monetizan y acumulan, formando una reserva que se utilizará para pagar prestaciones en el futuro, como la jubilación o el rescate parcial o total de la cantidad invertida.
Entre las principales ventajas de las pensiones privadas destacan la posibilidad de planificación financiera a largo plazo, la flexibilidad para elegir planes y aportaciones en función del perfil del inversor, la posibilidad de deducción en el impuesto sobre la renta (en el caso de las PGBL) y la protección frente a los riesgos de longevidad e inflación.
Siga leyendo para obtener más información sobre las pensiones privadas y los modelos disponibles, de modo que sepa exactamente dónde invertir su dinero para garantizar su futuro.
¿Qué es una pensión privada?
Los planes de pensiones privados no son más que régimen complementario de pensión al plan de pensiones que ya ofrece el Gobierno brasileño (INSS). En términos sencillos, se trata de una inversión financiera en la que tú decides cuánto quieres invertir cada mes/año, durante cuánto tiempo y en cuánto tiempo quieres retirarlo.
Ante las incertidumbres que planean sobre el actual modelo público de pensiones en Brasil, el interés por las pensiones privadas ha ido creciendo en los últimos años.
¿Qué tipos de pensiones privadas existen?
Actualmente existen dos tipos de planes de pensiones privados: PGBL y VGBL. La principal diferencia entre los dos tipos de planes de pensiones es su fiscalidad. A continuación le explicamos las diferencias entre ambos:
- PGBL: Plan Generador de Prestaciones Gratuitas: es el tipo de plan de pensiones privado más adecuado para quienes presentan la declaración de la renta completa, es decir, las personas que tienen personas a su cargo, gastos sanitarios y de educación importantes y más de una fuente de ingresos. Quienes suscriben un PGBL pueden deducir de su base imponible hasta 12%.
- VGBL: Vida Gerador de Benefício Livre - es el tipo de plan de pensiones privado más adecuado para quienes presentan la declaración de la renta de forma simplificada. A diferencia del PGBL, el VGBL no garantiza deducciones en el impuesto sobre la renta, ya que sólo tributa por los ingresos, por lo que la incidencia fiscal tiende a ser menor. También es el más adecuado para quienes deseen invertir más de 12% de sus ingresos en Pensiones Privadas.
Fiscalidad actual
Además de elegir entre PGBL y VGBL, también hay que elegir el sistema impositivo. Estos son: progresivo o regresivo.
- Progresiva: En este tipo de imposición, el impuesto se recauda en dos etapas: en la primera etapa se retiene en origen 15% del importe reembolsado, independientemente de la cuantía (puede compensarse en la declaración de la renta). En la segunda etapa, el impuesto se recauda del mismo modo que sobre los salarios: de 0% a 27,5%.
- Regresivo: En el modelo de imposición regresiva, los tipos del impuesto sobre la renta disminuyen con el tiempo (como su nombre indica). En este caso, el tipo comienza en 35% para los rescates en los 2 años siguientes al inicio de la cotización al plan de pensiones, hasta 10% cuando el rescate se realiza después de 10 años de cotización. Este tipo de fiscalidad es el más recomendable cuando se desea mantener las inversiones en pensiones privadas a largo plazo.
Métodos de canje
En general, existen tres formas de redención:
- Redención completa: el contribuyente puede rescatar el importe íntegro de su inversión;
- Canje mensual temporal: el contribuyente opta por recibir el valor de la inversión mensualmente, con una fecha de inicio y otra de finalización;
- Canje mensual de por vida: el contribuyente opta por recibir una cantidad a tanto alzado hasta la fecha del fallecimiento.
Cabe señalar que existe la posibilidad de que el inversor reembolse el saldo anticipadamente. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que el reembolso antes de lo previsto podría dar lugar a mayores cargas fiscales sobre la inversión, lo que podría poner en peligro la rentabilidad de la misma. Cada contrato define su propio periodo de gracia para el reembolso, pero en general el plazo estipulado es de 60 días.
¿Dónde puedo contratar un plan de pensiones privado?
En Brasil existe una amplia oferta de planes de pensiones privados. Ahora que ya sabe cómo funcionan las pensiones privadas en general, sólo tiene que elegir el plan que mejor se adapte a sus objetivos. Algunas de las empresas que ofrecen planes de pensiones privados se enumeran a continuación:
- Inversiones XP
- Bradesco Seguros
- Banco Itaú
- Banco de Brasil
- Porto Seguro
- Caixa Seguridade
- BTG Pactual
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